Автокредит: кому, и на каких условиях его выдают?

Доброго времени суток! В сегодняшней статье мы поговорим об автокредитах, вернее о том, кому их выдают. Да, о них не слышал разве что глухой, но вопросов меньше все равно не становится. Ведь практически все уверены в том, чтобы заемщику оформили заявку на кредит, у него должна быть официальная работа и постоянная прописка. На самом деле есть множество исключений, знание о которых поможет практически любому человеку, гражданину Российской Федерации, в получении автокредита на выгодных условиях.

Для начала разберемся в общих чертах, что же такое автокредит? Проще говоря, это средства (деньги), которые заемщик берет в долг у банка на покупку автомобиля. Главной особенностью является то, что новый автомобиль будет выступать в качестве залога. Такой кредит позволяет купить авто либо с первоначальным взносом, либо вовсе без него. Важную деталь здесь составляют срок выплат и процент годовых. Купленным в кредит автомобилем можно пользоваться так, как Вам вздумается, однако нельзя его ни продать, ни подарить, ни обменять без разрешения банка. Свидетельство о регистрации ТС будет храниться у банка до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью.

Чтобы оформить кредит, могут понадобиться следующие документы, в зависимости от выбранного банка:

• Паспорт гражданина РФ, либо другой документ удостоверяющий личность.
• Заявление-анкета (выдается в банке).
• Справка 2-НДФЛ. Получить можно в бухгалтерии у себя на работе.
• Копия трудовой книжки.
• Водительское удостоверение, если оно есть.

Кто может получить автокредит?

У каждого из банков есть свои требования к заемщикам. Но, в большинстве случаев, критерии оценки стандартные. На одобрение автокредита могут рассчитывать:

• Лица старше 21 года и младше 65 лет. Под этот пункт попадают все взрослые люди, имеющие высшее образование и постоянную, стабильную работу. Для банка они — самые лучшие заемщики.
• Заявитель должен иметь стабильный доход. Любой кредитор желает вернуть в будущем свои деньги, поэтому это нормальное требование.
• Человек должен быть постоянно прописан в регионе, где расположен филиал банка. Для кредиторов важно постоянное взаимодействие с заемщиками. Бывает, что подробно оговаривается и расстояние, на которое дом заемщика удален от кредитора.

Вероятность того, что заявка будет одобрена, напрямую зависит от материального положения заемщика. Наличие недвижимости, автомобиля не старше трех лет, регулярные поездки за границу, все это только сыграет Вам на руку. Хоть и мелочь, но положительному решению способствует также наличие у заемщика стационарного телефона, как дома, так и на работе.

Почему могут отказать в автокредите?

Случается, что банк отказывает в получении кредита. О причинах такого решения они уведомлять не обязаны, но чаще всего такое бывает в этих случаях:

• Плохая кредитная история. Проще говоря, заемщик не погасил свои прежние кредиты, либо вовсе не собирается это делать, либо гасит, но не абы как. И тем более, если непогашенный кредит брался в том же банке, то про одобрение нового можно даже не заикаться.
• Кредитор выявил скрытую от него информацию. Помните, что банк досконально изучает всю информацию о заемщике. И если будет обнаружено хоть малейшее расхождение с тем, что Вы сообщили о себе, это будет поводом для отказа.
• Наличие нескольких непогашенных кредитов. Это как бы еще не испорченная кредитная история, но у банка могут возникнуть сомнения в платежеспособности клиента.
• Предыдущий кредитор оставил отрицательный отзыв. Отзывы о клиентах оставляют почти все банки, и будущие кредиторы обязательно принимают во внимание эти рекомендации.

Получение кредита в автосалонах.

Можно попробовать оформить его через автосалон. Это и проще, и быстрее. Но вряд ли это будет более выгодный вариант, так как хоть и через дилера, но все равно, это тоже заявка в банк. Но шансов на одобрение здесь все равно больше. Из несомненных плюсов:

• Высокая вероятность одобрения, если клиент обращается напрямую в автосалон.
• Скорость рассмотрения заявки. Если банку для рассмотрения нужно 1-3 дня, то автодилер даст Вам ответ в течение нескольких часов.
• Минимальный набор документов. В салоне Вам понадобится только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность (права или СНИЛС).

Но не забывайте, что ни дилер, ни банк не упустят свою выгоду. А означает это, что оформление кредита через автосалон влечет за собой более высокие проценты и различные комиссии, о которых вас, предусмотрительно, никто не предупредит.

А выдают ли автосалоны кредиты без участия банков? Очень многие дилеры делают вид, что работают сами. Попасться на это легко, ведь в рекламе никто не говорит, что они работают с банками. Здесь нужно помнить, что осуществлять финансово-кредитную деятельность разрешается только, если все соответствует законодательным нормам и есть специальная лицензия.

Внимательно читайте рекламу приглянувшегося автосалона. Есть большая вероятность, что где-нибудь в конце, Вы все ж таки увидите мелкую, неприметную надпись, типа «кредит предоставлен ЗАО Банк…».

У крупных автоконцернов существует что-то наподобие своих банков, к примеру «ОАО Тойота Банк». Но на деле их связывает только название. Может быть, что у них и один учредитель, но юридически это разные предприятия. В общем, покупая автомобиль у одной организации, деньги Вам выдает совершенно другая.

Кредит в автоломбардах.

Еще один вид, который можно назвать кредитом, это ссуда в автоломбарде. Здесь Вы можете получить средства на приобретение под залог как приобретаемого авто, так и старого, если таковая имеется. Процедура мало чем отличается от вышеописанной: выдается на любой срок, оформляется сутки, можно погасить досрочно. Авто можно получить двумя способами:

• Под залог приобретаемого. Нужно оплатить половину, или любую часть стоимости, оставляете в ломбарде ПТС и можете ездить на новенькой машине.
• Под залог имеющегося. Если у Вас уже есть машина, но захотелось новую, старую можно заложить до выплаты долга. Сделать это можно как оставив ПТС, так и весь автомобиль. Кстати, можно сдать его и в счет погашения долга за новый автомобиль.

Автокредит в ломбарде – это высокая вероятность его одобрения и быстрое решение о выдаче. Но это не делается просто так. Плюсы перекрывают высокие проценты и малый период использования заемных денег.

Кредит для многодетных семей.

К сожалению, в России не предусмотрены программы автокредитования многодетных семей. Но все равно, семейные пары, имеющие три и более ребенка, могут рассчитывать на некоторые льготы. Это все инициативы отдельных банков, которые не являются обязательными. И потому, чтобы получить льготы, следует грамотно подходить к выбору кредиторов. Так на что же могут рассчитывать многодетные семьи при оформлении автокредита:

• Снижение процентной ставки на несколько пунктов.
• Не обязательно оформлять страховку, и это не повлияет на процентную ставку.
• Увеличение периода использования кредитных средств до семи лет.

Обычно, кредиторы предоставляют льготные условия определенным группам семей, в которых возраст одного из пары не превышает 35 лет. В эти категории входят:

• Военнослужащие. Как те, кто работает, так и те, кто ужена пенсии.
• Работники бюджетных организаций.
• Молодые семьи, где возраст одного из супругов не превышает 35 лет.

Если Ваша многодетная семья попадает под одну из таких категорий, то можете смело участвовать в программе автокредитования.

Размер ссуды, для данной категории граждан, не превышает 85% от стоимости автомобиля. Остальные 15% должен вносить сам заемщик.

При рассмотрении обращения, банк будет исходить из того, что заемщик потратит на семью 30-50% своих доходов. Что же касается многодетных семей, то здесь кредитор будет исходить из показателя в 30%, так как семейные расходы растут постоянно.

Чтобы кредит оформили максимально быстро, глава семьи должен представить полный пакет документов, в который входят:

• Полная кредитная история.
• Справка о доходах всех членов семьи.
• Наличие трудового стажа.
• Подтверждение наличия постоянного места работы.

Семейным парам, мечтающим о своей собственной машине, нужно следить за специальными акциями, которые проводят автосалоны в конце года, или в предпраздничные недели. В такое время можно найти максимально выгодные и лояльные условия кредитования.

Программа «Семейный автомобиль».

В 2017 году дан старт программе льготного кредитования для семейных пар. Чтобы участвовать в ней, нужно соответствовать следующим правилам:

• В семье должно быть два и более ребенка. Они могут быть родными, так и приемными (нужны будут все документы об усыновлении), но не достигшими совершеннолетия.
• Машина должна стоить не более 1,5 миллиона рублей, включая стоимость страховки.
• Год выпуска автомобиля – не ранее 2017 года.

Если это первый Ваш автомобиль, то существует возможность получить скидку в размере 20% от стоимости. Стоит отметить, что по программе можно приобрести только отечественное авто.

Можно ли получить кредит иногородним гражданам?

Большинству банков, для одобрения кредита, требуется постоянная прописка в регионе, где расположен их филиал. Однако в некоторых случаях, на получение могут рассчитывать и иногородние граждане. Тем более в законе не прописано, что можно отказывать в кредите по причине отсутствия прописки.

Большинство обращений от иногородних граждан бывает в двух наших столицах – Москве и Санкт-Петербурге. Что неудивительно, так как сюда приезжают на заработки со всей страны и живут здесь достаточно долгое время. И многие столичные банки идут клиентам навстречу, если они подходят под определенные пункты:

• Есть временная регистрация в городе, в котором клиент обратился за кредитом.
• У человека есть постоянная работа, а значит и постоянный источник дохода.
• Стаж на текущем месте работы не менее полугода.

Если Ваше место работы находится в том же городе, где и расположен филиал, это может компенсировать отсутствие прописки. И естественно, что к иногородним гражданам будут предъявляться особые требования. Вам обязательно нужно будет сделать следующее:

• Принести справку с места работы. Она подтвердит наличие постоянного дохода.
• Оформить страховку. Обычно, это 10% от занятой суммы.

Количество банков, готовых пойти навстречу людям с другого города, не так уж и велико. И при выборе кредитора, данное условие должно быть первоочередным. Нужно также учесть, что первоначальный взнос здесь будет выше, чем для граждан с постоянной пропиской.

Важно, что предоставление кредита ограничено временем, пока действует временная регистрация. Об этом нужно помнить.

Максимальный размер кредита будет вычисляться из расчета среднего уровня дохода по региону, в котором расположен банк. Шанс одобрения заявки значительно повысится, если обращение будет направлено напрямую в автосалон или ломбард.

Как взять автокредит мигрантам.

В предоставлении автокредита иностранным гражданам для банков кроется множество рисков. Связано это с тем, что в российском законодательстве нет четко выработанных мер по взысканию средств с недобросовестных клиентов иностранцев.

Тем не менее, существует такая категория банков, которые готовы выдавать кредиты мигрантам. Естественно, что условия получения будут намного жестче, чем при обращении россиян.

• Сумма займа ограничена. Можно получить максимум 2 миллиона рублей. И то, такую сумму выдают очень и очень редко.
• Повышение процентной ставки как минимум на два-три пункта.
• Ограниченный период кредитования. Каждый банк индивидуально определяет срок. И как правило он ограничен сроком разрешения на пребывание в РФ и осуществлению трудовой деятельности на территории страны.
• Мигрант должен предоставить дополнительные гарантии своей платежеспособности. Для этого нужно будет привлечь поручителя.

Но даже если согласиться на все условия, далеко не каждый мигрант может рассчитывать на одобрение автокредита. Чтобы заявку одобрили, нужно:

• Иметь постоянную работу, стаж на которой не менее полугода.
• Предоставить полный набор документов, которые подтвердят право на пребывание в России и на осуществление трудовой деятельности.

Вероятность одобрения банком кредита иностранному гражданину существенно повысится, если заявку подать в то же учреждение, через которое осуществляются денежные переводы семье.

Автокредитование для студентов.

Теоретически, шансы получить автокредит у студентов есть, но на практике, вероятность его одобрения невелика. Объясняется это отсутствием постоянного дохода. Ведь никто не даст гарантий, что даже стипендия будет начисляться по результатам сессии.

Тем не менее, при следующих условиях можно рассчитывать на одобрение кредита даже студентам:

• Первоначальный взнос. Для студентов он составит от 10%, до 40%. И чем он будет больше, тем выше вероятность одобрения.
• Заочная форма обучения. Именно у заочников наибольшая вероятность получения ссуды, так как банк подразумевает возможность работать в свободное от учебы время.
• Залог. Если банку, в качестве гарантии, будет предоставлено какое-нибудь имущество, это также повысит шанс.
• Постоянная прописка. Она должна быть именно в регионе расположения филиала банка.

Следующее важное требование – российское гражданство. Что же насчет иностранных студентов, то они никак не соответствуют списку потенциальных клиентов банка. Даже если есть постоянный доход.

Из всего этого следует, что для получения кредита, студент должен быть гражданином России, должен не только учиться, но и иметь постоянную работу.

Обычно, у большинства студентов еще нет кредитной истории. И чтобы ее сформировать, нужно взять небольшую ссуду в любой финансовой организации и вовремя ее погасить.

Количество банков, предоставляющих кредит студентам, очень мало. Кроме того, сама программа кредитования будет иметь свои негативные особенности:

• Увеличенная процентная ставка. Так как работа со студентами несут риски, то размер переплаты по кредиту может достигать 30%.
• Небольшая сумма. Учащиеся могут рассчитывать лишь на минимальный размер ссуды, до 500 тысяч рублей.
• Привлечение поручителей. Студентам без этого никак. А в некоторых случаях, банки могут затребовать и подписи родителей. Ну и все будущие заемщики должны уведомить их о совершаемой финансовой операции.

Из всего следует, что автокредитование для студентов практически не несет никакой выгоды для заемщиков. Помимо жесточайших требований, и сама сумма будет мизерной. То есть это предполагает, что у студента уже будет накоплена какая-то часть на покупку машины.

Подведем итоги.

Практически любой гражданин Российской Федерации, в возрасте от 25 до 60 лет, у которого есть постоянная работа и безупречная кредитная история, без труда может получить автокредит. Что же касается других категорий граждан: многодетных семей, студентов, иногородних и иностранцев, то и здесь далеко не все потеряно.

Такое лояльное отношение имеет свое объяснение. Ведь банку, в качестве залога на время действия кредита, передается покупаемый автомобиль. И до исполнения заемщиком всех своих обязательств, именно банк будет считаться владельцем. На этом у нас все. Если у Вас есть какие-либо пожелания и дополнения, милости просим в комментарии. Всего доброго!